平安保险价格(2020平安车险价格一览表)
发布时间:2021/01/03 16:55:22 点击:1

为什么平安的寿险那么贵?

这是简单保险的第13条原文

我们之前用过一篇文章:为什么大家都在骂平安?

分析了人们愿意谈论和平的原因。

我们也分析过:为什么平安的保险贵?

平安保险只不过是寿险贵,健康险和财险性价比都不错。

很多朋友说,光看是不够的,今天就来说说:

为什么中国平安的寿险那么贵?

回顾历史

让我们先从一个新闻开始今天的话题

如果上面这段话是别人说的,那肯定是对同行的污蔑,但这是平安掌舵人说的。是自我否定吗?

非也,是无奈。

1996年至1999年,是中国保险业最焦虑的阶段,因为这一时期创造了中国保险史上最大一批利差损——的坏账。

如果你有印象的话,央行15年降息4次,给中国金融业带来了很大的影响。先是股市惊变,然后是楼市惊变。我想我们都感受到了巨大的影响。

自1996年4月1日以来,中国央行已八次降息。以一年期存款利率为例,从过去的10.98%下降到现在的1.5%。

快速降息让中国不成熟的保险业陷入迷茫,导致中国寿险行业巨额亏损。

受此影响的寿险公司主要包括中国人寿、平安保险和CPIC人寿。面对价差亏损的压力,中国人寿通过剥离运营将套餐留给母公司、财政部和太平人寿。因为当时财产险重,寿险轻,所以发展相对落后的太保人寿侥幸逃脱。

而市场化的平安人寿则不得不想办法自我消化了。

高达800亿利差损便成为了悬在平安头上的达摩克利斯之剑。

利差损

简而言之,所谓利差损,就是对客户的回报过高,超过保险资金的投资收益,给保险公司造成巨大损失,最终影响保险公司的偿付能力,危及公司、客户、市场三方参与者。

利差损有两个原因:一方面是预定利率偏高,另一方面是投资收益偏低。

预定利率是指保险公司在对产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测,对保单所承担的年收益率。一般来说是保险公司提供给消费者的收益率,主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设定的。

预定利率与保险产品价格直接相关。在其他假设不变的前提下,如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,保险产品的竞争力越强。

高昂代价的疯狂

1997年10月23日,中国人民银行降息1.8%。

同年11月7日,时任中国人民银行保险监管部——下发《关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知》,通知规定寿险业务预定保费利率上下限调整为年复利的4%至6.5%。本通知将于1997年12月1日起实施。

面对如此大的降息,大多数分行的负责人都喜气洋洋,认为这是做生意的最佳时机,因为当时大多数保险公司和保险高管都没有意识到利率损失,普遍认为降息后寿险产品的收益率偏高,是做生意的最佳时机。

在中国保险史上,有一个排队买保险的巨大“盛况”。与今年3月的暂停销售相比,1997年的暂停销售确实停止了好产品的销售。在停牌前买入的客户确实购买了一种终身复利的保险产品,远高于理财债券的收益率。

这场狂欢持续了一个月,给平安人寿造成了高达800亿元的价差亏损。今天平安人寿的客户一直在为当年平安的失误买单,一直在给当年买保险的客户输血。

对平安人寿的产品定价造成的影响就是:寿险产品定价很贵,万能险的保底收益最低(如前所述,其他两家公司影响力不大)。

之前我们做过一个比较:5000块钱怎么花,8000多?儿童30万重疾保险,加上一些附加风险,实际

保险公司与客户签订的保险合同类似于赌博协议,风险发生后由保险公司负责理赔,这取决于合同。

理性消费

在上一篇文章中,我们提到了平安人寿巨大的广告费用。与广告费用相比,巨大的价差损失是一个更大的窟窿。这一切谁来承担?为平安福付出高价的是客户!对,就是你。你被卖了,被算计了!

什么是专业?

特产就是把3岁小孩能看懂的产品包装成30岁大人看不懂的产品。因为复杂,不能简单的对比市面上的产品。如果不能对比,会不会没有伤害?

否则,实际上伤害了数以千计信任平安人寿的客户的心。

华夏人寿敢卖保底利率3.5%的万能保险,平安这么大的品牌,为什么万能的保底利率从来不高于1.75%?

对了,不靠谱的华夏人寿,天天被平安代理人攻击,持有大量平安股份。也许这就是真爱。

并不会因为公司知名而多赔,也不会因为公司不知名而不理赔。

上海交通大学

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